Subir un accident ou une infraction au volant peut avoir des conséquences financières durables. L’un des aspects les plus frustrants pour les conducteurs est la pénalité sur leur assurance auto, connue sous le nom de malus. Une fois pénalisé, le montant des primes d’assurance peut grimper de manière significative.
Mais combien de temps faut-il pour que ce malus disparaisse et que le conducteur retrouve un bonus ? La réponse à cette question est fondamentale pour de nombreux automobilistes qui souhaitent voir leurs primes d’assurance baisser après une période sans incident.
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Plan de l'article
Qu’est-ce qu’un malus en assurance auto ?
Le malus est une majoration de la prime d’assurance auto ou moto en cas de sinistre responsable. Concrètement, lorsqu’un conducteur est impliqué dans un accident responsable, sa prime d’assurance augmente. Ce mécanisme vise à pénaliser les comportements risqués et à inciter les conducteurs à adopter une conduite plus prudente.
Comment cela fonctionne-t-il ?
Lorsqu’un sinistre responsable intervient, le coefficient de réduction-majoration (CRM) du conducteur est ajusté. En France, ce coefficient démarre à 1 et évolue selon les sinistres déclarés. En cas d’accident responsable, le coefficient augmente de 25 %, ce qui se traduit par une augmentation de la prime d’assurance.
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Les conséquences pour le conducteur
Les effets du malus sur la prime d’assurance peuvent être significatifs, notamment pour les jeunes conducteurs ou ceux ayant un historique de sinistres. Voici ce que cela implique :
- Augmentation de la prime d’assurance de 25 % par sinistre responsable.
- Possibilité de voir son contrat résilié par l’assureur en cas de sinistres répétés.
- Difficulté à trouver une nouvelle assurance à un tarif abordable.
Considérez aussi que le malus ne s’applique pas uniquement à l’assurance auto : il affecte aussi l’assurance moto. Un sinistre responsable a des répercussions sur l’ensemble des contrats d’assurance du conducteur.
Exemple de calcul
Prenons un conducteur avec un coefficient de 1. En cas de sinistre responsable, ce coefficient passera à 1,25. Si la prime initiale était de 500 €, elle passera alors à 625 €. Le malus sera révisé chaque année, en fonction du comportement du conducteur sur la route.
Combien de temps dure un malus d’assurance auto ?
Le malus d’assurance auto reste en vigueur pendant une période de deux ans. Durant cette période, pensez à bien ne pas être impliqué dans un autre sinistre responsable pour éviter une nouvelle majoration. Si aucun sinistre responsable n’est déclaré, le coefficient de réduction-majoration (CRM) diminue de 5 % chaque année. Par exemple, un coefficient de 1,25 redeviendra 1,1875 après un an sans sinistre, puis 1,125 après deux ans.
Le rôle de l’AGIRA
L’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) joue un rôle clé en conservant les informations sur les sinistres responsables pendant cinq ans. Ce fichier accessible aux assureurs permet de suivre le comportement des conducteurs. Il est donc primordial pour un conducteur malussé de ne pas ajouter de nouveaux sinistres à son dossier.
Comment réduire le malus ?
Voici quelques stratégies pour accélérer la réduction du malus :
- Adopter une conduite prudente pour éviter de nouveaux sinistres responsables.
- Opter pour une assurance avec options de réduction de malus.
- Utiliser un comparateur d’assurances pour trouver des offres adaptées aux conducteurs malussés.
Le code des assurances précise que la réduction du malus se fait de manière automatique. Il n’est donc pas nécessaire d’en faire la demande auprès de l’assureur. Toutefois, en cas de changement d’assureur, le nouveau contrat prendra en compte le CRM actuel.
Comment fonctionne la réduction du malus après une période sans accident responsable ?
Le malus d’assurance auto diminue de 5 % par an après une période sans sinistre responsable. Un coefficient de 1,25 deviendra 1,1875 au bout d’un an, puis 1,125 après deux ans. Ce processus de réduction du malus est automatique et ne nécessite aucune intervention du conducteur.
Le coefficient de réduction-majoration (CRM)
Le CRM joue un rôle central dans le calcul de la prime d’assurance. Il détermine la variation de celle-ci en fonction des sinistres responsables ou non. Le code des assurances définit précisément les règles de ce coefficient. En l’absence de sinistre responsable, le CRM diminue progressivement, permettant ainsi de retrouver un bonus.
Impact des sinistres non responsables
Les sinistres non responsables n’affectent pas le malus. En d’autres termes, un accident pour lequel le conducteur n’est pas reconnu responsable n’entraîne pas de majoration de la prime d’assurance. Ces sinistres peuvent même avoir un impact positif en maintenant le CRM stable, facilitant ainsi le retour à un bonus.
Tableau de réduction du malus
| Année | Coefficient initial | Coefficient après réduction |
|---|---|---|
| 1 an | 1,25 | 1,1875 |
| 2 ans | 1,25 | 1,125 |
| 3 ans | 1,25 | 1,0625 |
Suivez une conduite prudente et évitez les sinistres responsables pour accélérer la diminution du malus et retrouver un bonus plus rapidement.
Quelles stratégies adopter pour retrouver un bonus plus rapidement ?
Le parcours pour retrouver un bonus passe par plusieurs étapes. Voici quelques stratégies à adopter pour accélérer ce processus et réduire votre malus.
Optez pour une conduite prudente
Adoptez une conduite défensive et respectueuse du code de la route pour éviter les sinistres responsables. Une période sans accident responsable permet de réduire votre malus de 5 % chaque année.
Choisissez une assurance adaptée
Comparez les offres des assureurs spécialisés pour les conducteurs malussés. Assurvit et Leocare proposent des solutions d’assurance malus adaptées à votre situation. Ces assurances peuvent vous aider à gérer votre prime tout en vous permettant de retrouver un bonus plus rapidement.
Considérez le Bureau Central de Tarification (BCT)
Si vous avez des difficultés à trouver une assurance, le Bureau Central de Tarification (BCT) peut imposer à un assureur de vous couvrir à un tarif abordable. Cette solution est particulièrement utile pour les jeunes conducteurs ou ceux ayant accumulé plusieurs sinistres responsables.
Utilisez des véhicules moins puissants
La puissance du véhicule influence le montant de la prime d’assurance. Optez pour des voitures de faible cylindrée pour réduire le coût de l’assurance et faciliter le retour à un bonus.
Surveillez vos points de permis
Une conduite prudente vous permet de conserver vos points de permis. En cas de perte de points, suivez des stages de récupération pour limiter les impacts sur votre assurance.
- Adoptez une conduite prudente
- Choisissez une assurance adaptée
- Considérez le BCT
- Utilisez des véhicules moins puissants
- Surveillez vos points de permis
Suivez ces stratégies pour accélérer la diminution de votre malus et retrouver un bonus plus rapidement.
